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信用卡汽车分期有比较明显的费率优势,信用卡中心纷纷加强汽车分期产品体系,势必搅动汽车金融领域新一轮的竞争。

消金界注意到,新能源汽车已经成为各大银行信用卡中心汽车分期业务的必争之地,与此同时,要从已有的汽车金融格局中分得一杯羹,渠道“下沉”成为争夺新市场的一大手段。有现有渠道可用的银行,开始推进信用卡汽车分期下沉。有的则在抓紧招兵买马,招聘汽车分期客户经理,提高覆盖率。

01 新能源汽车分期成主战场

消金界注意到,近来各银行信用卡汽车分期营销活动不断。

新能源汽车赛道尤其热闹,多家银行信用卡开通了新能源汽车专场,加大对新能源汽车消费信贷的支持力度。

汽车金融贷款业务是块肥肉。尤其是新能源汽车,近几年呈现爆发式增长。2022年1-5月份,国内零售新能源乘用车171.2万辆,同比增长119.5%,5月份,国内新能源汽车零售渗透率26.6%。

随着油.价的上涨,新能源汽车对传统汽车的替代有望加速。与之相伴随的就是新能源汽车金融的快速增长。

以汽车金融较强的平安银行为例,2021年,平安银行新发放汽车贷款2543.34亿元,同比增长15%。新能源汽车金融经历,2021年,平安银行个人新能源汽车贷款新发放6175亿元,同比增长了137.2%。

现在,信用卡盯上了新能源汽车分期业务,消金界注意到,几乎所有国有大行和股份行都表示,2022年要加大与新能源汽车品牌的合作力度。

以中国银行为例,中国银行将信用卡业务融入金融场景主战场,与汽车厂家通过“总对总”的模式进行合作,联合推出贴息优惠政策,目前已覆盖1万多家经销商门店。

农业银行信用卡中心发起了“百城千店 农行汽车节”活动,其中包括新能源汽车专场,通过农行信用卡汽车分期业务购买一手新能源汽车,根据不同分期金额获得不同金额的优惠券。

浦发信用卡同样发起了新能源汽车专场,在浦发信用卡中心合作汽车经销商门店,购买指定新能源车型,享受手续费立减优惠。

招商银行信用卡也开辟了新能源专属购车优惠。最高额度已达150万,最长分期可达5年。



大行信用卡下场汽车金融领域,最大的优势还是在贷款利率。银行资金充裕,资金成本低,近来信用卡分期,提升了最高额度,分期期数也开始延长。以招商银行汽车分期为例,特斯拉一手车,分期60个月,客户年化利率为7.42%,理想ONE分期60期,客户年化利率为8.12%。

值得注意的是,为了促进本地消费,很多地方政府和地方金融监管部门,都推出鼓励汽车尤其是新能源汽车消费补贴。

最近,上海银保监局就指导在沪持牌信用卡中心,鼓励以信用卡分期业务为抓手,加大对汽车消费的信贷支持。

汽车已经成为刺激消费和经济的一个抓手,这无疑加大了汽车金融的潜力。

02 抢占下沉市场

信用卡进军汽车分期领域的另外一个特点是——下沉。

如果说新能源汽车金融是一篇蓝海的话,下沉市场的新能源汽车分期更是蓝海中的蓝海。各大银行都意识到了这一点,开始纷纷布局下沉市场。

在场景金融中,汽车分期是比较依赖线下拓展的业务,要想抢占新能源汽车分期市场,仅仅依靠线上远远不够,渠道的覆盖是必须的。

与我们之前谈论经营贷时相似,这一次走在前面的又是邮储银行。

邮储银行的汽车金融的特点就是围绕县乡汽车信贷发力。

公开数据显示,截至2021年,邮储银行汽车消费贷款余额达500亿元,近三年复合增长率超过98%,2021年新发放汽车消费贷款超过400亿元。近三年复合增长率超过140%。近三年邮储银行汽车消费贷款单笔金额平均为6.25万元,主要服务县乡居民。

从单笔贷款金额来看,数额并不算高,但高增速说明县乡汽车金融发展的潜力。

在信用卡汽车分期业务上,邮储银行也堪称最卖力的。邮储银行利用自身渠道下沉优势,在很多地级市分行推进信用卡汽车分期业务。目前,营销活动在国有大行中是最多的。

建设银行信用卡中心,也针对县乡客群购车需求,将五菱宏光、东风小康等非营运车型纳入汽车金融业务,截至2022年4月末,超过一万客户通过信用卡信贷购车,分期交易额近10亿元。

以零售见长的招商银行,2022年1月至5月,累计向客户投放新能源汽车信贷近52亿元。但实际上,在渠道的覆盖上,招行并不如竞争对手平安银行做的到位,更没法和邮储银行比。

消金界注意到,近来,除了前面提到的线上活动,招商银行信用卡中开始在各地招兵买马,招聘汽车分期客户经理。

不过,当下汽车金融做的最强的还要属平安银行。消金界了解到,平安银行汽车金融与信用卡业务是单独分开的。现在,众多银行信用卡中心,带着更多的资金,更优惠的政策,进军汽车分期市场,平安银行的汽车金融势必受到冲击。

总结来看,随着信用卡资金的下场,2022年,汽车金融市场之战已经打响。

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6月2日,中国光大银行信用卡中心、中国民生银行信用卡中心因信用卡催收严重不审慎分别领到80万元罚单。

记者调查发现,被处罚的两家银行信用卡中心2021年投诉量居高不下,众多持卡人称遭遇其暴力催收。

违规催收遭重罚

6月2日,中国银行保险监督管理委员会北京监管局(以下简称北京银保监局)连发两张罚单:

中国光大银行信用卡中心(以下简称光大信用卡中心)因信用卡催收严重不审慎,被责令改正,并给予合计80万元罚款的行政处罚,处罚日期为今年5月26日。

中国民生银行信用卡中心(以下简称民生信用卡中心)也于同日受到责令改正、罚款80万元的处罚,违规事由和光大信用卡中心如出一辙。

记者注意到,北京银保监局处罚的依据是《银行业监督管理法》第四十六条,该条款规定:“银行业金融机构有下列情形之一,由国务院银行业监督管理机构责令改正,并处20万元以上50万元以下罚款......”

一位银行业人士对记者表示,80万的罚款金额超过了该条款规定的罚款上限,说明两家银行信用卡中心存在多项违法违规行为,情节比较严重。

暴力催收投诉多

今年3月,银保监会发布了《关于2021年第四季度银行业消费投诉情况的通报》。通报显示,银保监会及其派出机构接收并转送的银行业消费投诉中,涉及信用卡业务的投诉最为集中,占投诉总量的比重为49.6%。

记者统计发现,2021年,光大信用卡消费投诉量达到了14967件,在股份制银行中排名首位,其中有两个季度高居投诉榜首。民生信用卡全年投诉量超过1.3万件,居股份制银行第五位。

到底是什么违规行为引发大量投诉呢?

记者6月13日在黑猫投诉平台以“光大银行 催收”为关键词进行检索,共找到853条相关投诉。其中,

多位消费者投诉称光大信用卡中心催收违规,包括委托外包公司暴力催收、泄露个人信息、电话短信威胁、电话骚扰等。

民生信用卡在该平台上有近600条催收投诉。消费者骆小姐5月28日投诉称,自己在和银行协商好分期还款后,一大早收到两条催收短信,内容为“你已被我行正式列为起诉人员,开庭文书将快递发送户籍地址,请下午3点前处理可撤案”。

多数投诉人反映,民生信用卡中心催收人员采取上门恐吓、连续打电话等方式催收。

记者调查发现,信用卡违规催收已成为消费者投诉重灾区,这一点也可以从广东银保监局发布的广东银行业2021年投诉数据中得到验证。通报显示,2021年该局共收到投诉16436件,其中转送信用卡投诉数量10492件,信用卡业务投诉主要集中在协商还款、反映催收及征信纠纷、息费及定价争议等问题,占比分别为60.67%、19.78%和17.33%。

规范信用卡催收

今年1月1日,中国银行业协会下发的《信用卡催收⼯作指引(试行)》(以下简称《指引》)开始执行。

《指引》明确,催收人员未经债务⼈同意,严禁在晚10点后⾄早8点前进⾏电话、外访催收,通话频次要控制在合理及必需的范围内。

《指引》要求,严禁对与债务无关的第三⼈进行催收或骚扰,联系第三⼈不得透露债务⼈的详细欠款信息和欠款金额,但可询问债务⼈的联系信息,或请其代为转告债务⼈与银行联系;当第三⼈明确要求不得联系时,经确认其为无关第三⼈,则催收⼈员应限制后续联系⾏为。


5月19日,银保监会发布《银行保险机构消费者权益保护管理办法(征求意见稿)》,对催收行为做了禁止性规定,不得存在:未经法定程序或消费者同意,向不具有偿债义务人员告知具体债务信息和个人敏感信息;冒用行政机关、司法机关等名义实施催收;采取暴力、恐吓、欺诈、威胁等不正当手段;采用其他违法违规和违背公序良俗的手段进行催收。

北京两高律师事务所律师董正伟接受记者采访时表示:

催收机构冒充公检法人员催收,给借款人亲戚朋友打电话和发短信,恶意骚扰等催收行为属于软暴力催收,是监管部门明确禁止的违法行为。

如果消费者遇到假冒公检法催收或者上门催收行为,可以要求催收人员提供详细工作单位、联系方式,及时保留证据,然后向监管机构投诉或者报警。

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